消費(fèi)金融聚力促消費(fèi)惠民生

近日，上市公司半年報(bào)披露完畢，消費(fèi)金融公司2023年上半年成績(jī)單也隨之揭曉。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在31家已開(kāi)業(yè)的消費(fèi)金融公司中，約20家消費(fèi)金融公司發(fā)布上半年業(yè)績(jī)情況。消費(fèi)金融公司作為促消費(fèi)、擴(kuò)內(nèi)需的重要金融力量，今年上半年業(yè)績(jī)有何亮點(diǎn)？未來(lái)將在哪些領(lǐng)域重點(diǎn)發(fā)力？

挖場(chǎng)景促消費(fèi)復(fù)蘇

今年以來(lái)，多家消費(fèi)金融公司通過(guò)豐富金融產(chǎn)品和減費(fèi)讓利活動(dòng)，有力支持“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。招聯(lián)金融加大減費(fèi)讓利幅度，不斷完善價(jià)格“惠”商量、額度“慧”商量、還款“會(huì)”商量的服務(wù)舉措。針對(duì)不同用戶信貸需求，提供免擔(dān)保、低利率的消費(fèi)信貸服務(wù)。此外，興業(yè)消費(fèi)金融持續(xù)推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，通過(guò)優(yōu)化“家庭消費(fèi)貸”“興才計(jì)劃”“立業(yè)計(jì)劃”金融產(chǎn)品矩陣和專(zhuān)營(yíng)架構(gòu)，增強(qiáng)金融產(chǎn)品體系與居民消費(fèi)需求的適配性，真正做到讓利于民。

得益于消費(fèi)金融公司的主動(dòng)作為，多家消費(fèi)金融公司半年報(bào)顯示其業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)勢(shì)頭強(qiáng)勁。今年上半年，招聯(lián)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、馬上消費(fèi)和海爾消費(fèi)金融營(yíng)收分別達(dá)94億元、55.37億元、78.66億元、10.24億元，而2022年中報(bào)上述4家消費(fèi)金融公司的營(yíng)收分別為84.16億元、47.64億元、57.01億元、7.69億元。

通過(guò)與消費(fèi)金融公司2022年中報(bào)數(shù)據(jù)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，今年多家消費(fèi)金融公司營(yíng)收同比出現(xiàn)增長(zhǎng)。具體來(lái)看，4家公司同比分別增長(zhǎng)11％、16.2%、38%、33.1%。與此同時(shí)，上述多家消費(fèi)金融公司凈利潤(rùn)也保持較快增長(zhǎng)。

“今年上半年以來(lái)，多家消費(fèi)金融公司積極響應(yīng)政策號(hào)召，順應(yīng)居民消費(fèi)提質(zhì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的趨勢(shì)，加大消費(fèi)信貸供給，促進(jìn)了營(yíng)收和凈利潤(rùn)的提升?！敝袊?guó)銀行研究院研究員葉銀丹表示，消費(fèi)金融公司促消費(fèi)重點(diǎn)在兩個(gè)方面發(fā)力：一是深挖消費(fèi)場(chǎng)景，圍繞休閑娛樂(lè)、健康醫(yī)療、教育培訓(xùn)等消費(fèi)場(chǎng)景升級(jí)需求，積極拓展與線下商戶合作，做深、做細(xì)、做精場(chǎng)景消費(fèi)金融。二是挖掘新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)，促消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。比如，當(dāng)前綠色消費(fèi)、托育服務(wù)等逐漸成為新的消費(fèi)熱點(diǎn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型探索，針對(duì)老齡群體、中等收入群體等不同客群，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)消費(fèi)金融產(chǎn)品，扎實(shí)穩(wěn)健地服務(wù)好促消費(fèi)工作。

不只是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)收增長(zhǎng)，自去年以來(lái)，消費(fèi)金融行業(yè)也在持續(xù)擴(kuò)容。南京銀行、寧波銀行等城商行入局消費(fèi)金融賽道，加快布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇。

上半年，由建設(shè)銀行發(fā)起設(shè)立的建信消費(fèi)金融開(kāi)業(yè)，并將發(fā)力現(xiàn)金貸、場(chǎng)景分期等業(yè)務(wù)。建設(shè)銀行在今年半年報(bào)中提到，建信消費(fèi)金融未來(lái)也將在助力居民消費(fèi)恢復(fù)和擴(kuò)大方面發(fā)揮重要作用。至此，擁有國(guó)有大型商業(yè)銀行背景的消費(fèi)金融公司增至3家。從中銀消費(fèi)金融、中郵消費(fèi)金融半年報(bào)數(shù)據(jù)看，2023年上半年，中銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入37.24億元，同比增長(zhǎng)18.62%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)為2.82億元。中郵消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入32.94億元，同比增長(zhǎng)11.9%，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.5億元。

葉銀丹表示，今年上半年，消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)向好，尤其在提振消費(fèi)市場(chǎng)、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)發(fā)展過(guò)程中扮演著重要角色。消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)較好主要有以下兩方面原因：一是上半年宏觀經(jīng)濟(jì)逐步回暖，尤其是各地促消費(fèi)政策頻出，消費(fèi)保持良好恢復(fù)態(tài)勢(shì)，為消費(fèi)金融公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)奠定了良好基礎(chǔ)。二是消費(fèi)金融行業(yè)融資負(fù)債成本進(jìn)一步降低。近年來(lái)，行業(yè)中多家機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)行ABS、股東增資、發(fā)行金融債等方式實(shí)現(xiàn)多元化融資，進(jìn)一步降低融資成本。

數(shù)據(jù)賦能降本增效

當(dāng)前，數(shù)字化浪潮正以席卷之勢(shì)改變著各行各業(yè)的生態(tài)。數(shù)字化作為消費(fèi)金融行業(yè)的主流趨勢(shì)之一，已被多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)用于消費(fèi)信貸領(lǐng)域中。這不僅為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，同時(shí)也降低了金融服務(wù)成本，擴(kuò)大了金融服務(wù)范圍。

今年以來(lái)，大模型成為不少消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的亮點(diǎn)之一。眾所周知，數(shù)據(jù)對(duì)于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)而言，是推動(dòng)金融高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力。目前，由于業(yè)內(nèi)缺少合適的數(shù)據(jù)分析師，從而限制了金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)價(jià)值的多次開(kāi)發(fā)利用。針對(duì)這一行業(yè)痛點(diǎn)，馬上消費(fèi)依托金融大模型破局，發(fā)布了零售金融大模型——天鏡大模型。該模型可直接與AI對(duì)話，并自動(dòng)理解需求、展開(kāi)檢索、生成答復(fù)，完成數(shù)據(jù)挖掘任務(wù)。

馬上消費(fèi)人工智能研究院院長(zhǎng)陸全表示，截至目前，馬上消費(fèi)覆蓋了所有零售金融行業(yè)最典型的6個(gè)場(chǎng)景，并且這6個(gè)場(chǎng)景都實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的模型驅(qū)動(dòng)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)，這也是馬上消費(fèi)能夠做金融領(lǐng)域大模型的一個(gè)先決條件。馬上消費(fèi)的天鏡大模型從開(kāi)始研發(fā)，就專(zhuān)注于幫助金融機(jī)構(gòu)以及零售金融企業(yè)落地，并產(chǎn)生實(shí)際價(jià)值，幫助解決零售金融核心痛點(diǎn)問(wèn)題。

此外，數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)賦能，在消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際業(yè)務(wù)中也發(fā)揮了重大作用?！昂栂M(fèi)金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等算法將海量用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行深度加工，利用機(jī)器學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)挖掘等新技術(shù)，一方面精準(zhǔn)刻畫(huà)用戶畫(huà)像，提升用戶業(yè)務(wù)響應(yīng)率；另一方面對(duì)信貸產(chǎn)品進(jìn)行自動(dòng)組裝和推薦，并通過(guò)自動(dòng)化全鏈路效果精準(zhǔn)評(píng)估?！焙栂M(fèi)金融總經(jīng)理張西銘表示，依托全流程數(shù)字化智能系統(tǒng)，可以精準(zhǔn)識(shí)別用戶，為其定向發(fā)放免息券、折扣券等，降低用戶資金使用成本，消費(fèi)金融的便利性和可得性越來(lái)越高。

隨著居民生活及消費(fèi)習(xí)慣趨于向線上轉(zhuǎn)移，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型逐漸提速。原銀保監(jiān)會(huì)非銀部數(shù)據(jù)顯示，2022年，消費(fèi)金融公司累計(jì)發(fā)放線上貸款2.47萬(wàn)億元，占全部貸款比例為96.17%。專(zhuān)家表示，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)憑借金融科技優(yōu)勢(shì)，持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控能力，結(jié)合人工智能AI技術(shù)，金融服務(wù)愈加便捷。

天眼查數(shù)據(jù)研究院高級(jí)分析師陳倞表示，金融科技作為典型的智慧化應(yīng)用手段，使得消費(fèi)金融公司能夠擴(kuò)大服務(wù)半徑，提升居民消費(fèi)信心和意愿。大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，有效降低了消費(fèi)金融產(chǎn)品的定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)，提升了消費(fèi)金融可能覆蓋的范圍和可得性。消費(fèi)金融公司對(duì)技術(shù)極其敏感，在當(dāng)前海量數(shù)據(jù)處理場(chǎng)景下，每次的小進(jìn)步都可能為行業(yè)未來(lái)運(yùn)營(yíng)效率帶來(lái)大提升。

聚焦服務(wù)“長(zhǎng)尾客群”

作為金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)成立的持牌消費(fèi)金融公司，其業(yè)務(wù)特點(diǎn)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融服務(wù)不同，而是更加聚焦傳統(tǒng)金融服務(wù)難以觸及的“長(zhǎng)尾客群”。

作為普惠金融的積極踐行者，消費(fèi)金融公司在加大金融供給、服務(wù)居民消費(fèi)的同時(shí)，還肩負(fù)起社會(huì)責(zé)任，積極推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)的ESG治理強(qiáng)調(diào)社會(huì)包容性，即讓普惠金融服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的人群。

今年以來(lái)，多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展助農(nóng)活動(dòng)，推動(dòng)普惠金融服務(wù)下沉。中原消費(fèi)金融聯(lián)合河南蘭考縣開(kāi)展公益助農(nóng)活動(dòng)，在中原消費(fèi)金融APP中上線鄉(xiāng)村振興公益助農(nóng)專(zhuān)區(qū)，通過(guò)消費(fèi)幫扶、大宗團(tuán)購(gòu)等方式為鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓渠道、找門(mén)路?！敖陙?lái)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦鄉(xiāng)村薄弱環(huán)節(jié)，通過(guò)做好鄉(xiāng)村金融服務(wù)，深度挖掘、服務(wù)原來(lái)無(wú)法享受金融服務(wù)的人群，系統(tǒng)解決城鄉(xiāng)、地區(qū)之間普惠金融供給不平衡、不充分的問(wèn)題，提升了消費(fèi)金融的可獲得性?！敝性M(fèi)金融總經(jīng)理周文龍表示。

農(nóng)村地區(qū)是普惠金融服務(wù)的主戰(zhàn)場(chǎng)，而今年正是加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的起步之年。招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為，農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)是社會(huì)主義現(xiàn)代化強(qiáng)國(guó)的根基，這對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興提出了新的要求。要把更多金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，更好滿足其多樣化多層次的金融需求?；诖耍M(fèi)金融要持續(xù)精準(zhǔn)發(fā)力，多元賦能鄉(xiāng)村振興建設(shè)，以平臺(tái)生態(tài)圈帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助農(nóng)增收促振興。

北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)黨委書(shū)記兼會(huì)長(zhǎng)許澤瑋表示，消費(fèi)金融公司切實(shí)提升普惠金融服務(wù)，就是積極踐行ESG原則，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，還需要在豐富普惠金融產(chǎn)品矩陣、優(yōu)化客戶體驗(yàn)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控等方面提升普惠金融服務(wù)水平。此外，消費(fèi)金融公司還可以通過(guò)加強(qiáng)金融知識(shí)普及、推動(dòng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方式踐行ESG理念，促進(jìn)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。（記者 王寶會(huì)）