非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管配套細(xì)則來了，影響幾何？

新華社記者 吳雨

中國人民銀行日前就《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例實施細(xì)則（征求意見稿）》向社會公開征求意見。細(xì)化了哪些監(jiān)管規(guī)定？將對用戶權(quán)益保障產(chǎn)生怎樣影響？一起來看關(guān)鍵內(nèi)容——

在廣州白云機(jī)場二號航站樓境外來賓支付服務(wù)咨詢臺，來自印度的旅客（左）在咨詢微信支付業(yè)務(wù)。新華社記者鄧華 攝

關(guān)鍵點一：細(xì)化監(jiān)管規(guī)定，審批環(huán)節(jié)做“減法”、效率做“加法”。

近年來，我國非銀行支付業(yè)務(wù)量快速增長，服務(wù)超10億個人和數(shù)千萬商戶。去年12月，我國公布了中央金融工作會議后出臺的首部金融領(lǐng)域行政法規(guī)——《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理條例》，對支付機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)則等作出了總體規(guī)定。

“為保障條例有效實施，有必要制定實施細(xì)則，進(jìn)一步明確相關(guān)行政許可程序，做好條例銜接性條款承接等?！敝袊嗣胥y行有關(guān)人士介紹，細(xì)化相關(guān)工作要求和具體辦理流程，可推動支付機(jī)構(gòu)行政許可工作公開透明。同時，適當(dāng)下放部分支付機(jī)構(gòu)變更事項審批權(quán)限，提升支付機(jī)構(gòu)辦事效率，更好營造法治化營商環(huán)境。

征求意見稿進(jìn)一步明確了條例中主要股東、實際控制人等重要概念及內(nèi)涵，細(xì)化支付機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止等行政許可程序。

“明確辦理流程、申請材料和時效要求，便于我們和監(jiān)管部門溝通，明確申請能多長時間收到回復(fù)，有助于我們做好業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃?！币幻Ц稒C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人說。

關(guān)鍵點二：明確注冊資本等要求，提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御能力。

當(dāng)前，非銀行支付機(jī)構(gòu)年交易量超1萬億筆、金額近400萬億元，分別占全國電子支付業(yè)務(wù)總量的約八成和一成。支付業(yè)務(wù)與人民群眾財產(chǎn)安全息息相關(guān)，要持續(xù)提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御能力。

此次征求意見稿明確了支付機(jī)構(gòu)注冊資本附加要求，以及凈資產(chǎn)與備付金日均余額比例。據(jù)介紹，在非銀行支付機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額在人民幣1億元基礎(chǔ)上，根據(jù)附加要求，部分在全國展業(yè)、全牌照的機(jī)構(gòu)注冊資本最低限額或?qū)⑻嵘?億元。

“當(dāng)前規(guī)定與國際上的監(jiān)管實踐、國內(nèi)的監(jiān)管趨勢相一致?！闭新?lián)首席研究員董希淼表示，合理適度提高注冊資本和凈資產(chǎn)要求，有利于提升支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險防御能力，強(qiáng)化公司治理和穩(wěn)健經(jīng)營，更好服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。

關(guān)鍵點三：細(xì)化用戶權(quán)益保障機(jī)制，收費調(diào)整應(yīng)提前公示。

此前條例大幅增強(qiáng)了用戶權(quán)益保護(hù)力度，把保護(hù)用戶權(quán)益作為支付清算行業(yè)發(fā)展的首要任務(wù)。此次征求意見稿細(xì)化用戶權(quán)益保障機(jī)制，對用戶資料及交易記錄保管時限、收費調(diào)整等提出明確要求。

征求意見稿提出，非銀行支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對用戶身份資料自業(yè)務(wù)關(guān)系結(jié)束后或者一次性交易結(jié)束后至少保存5年，對交易記錄自交易結(jié)束后至少保存5年。

另外，征求意見稿明確，非銀行支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)的收費項目或者收費標(biāo)準(zhǔn)的，原則上應(yīng)當(dāng)至少于施行前30日，在經(jīng)營場所、官方網(wǎng)站、公眾號等醒目位置，業(yè)務(wù)辦理途徑的關(guān)鍵節(jié)點，對新的支付業(yè)務(wù)收費項目或者收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行持續(xù)公示，在辦理相關(guān)業(yè)務(wù)前確認(rèn)用戶知悉、接受調(diào)整后的收費項目或者收費標(biāo)準(zhǔn)，并做好協(xié)議換簽工作。

關(guān)鍵點四：新舊支付業(yè)務(wù)分類平穩(wěn)過渡，不改變原有業(yè)務(wù)許可范圍。

隨著技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)發(fā)展，出現(xiàn)了條碼支付、刷臉支付等新興方式，原有分類方式不能很好地滿足市場發(fā)展和監(jiān)管需要。此前條例將支付業(yè)務(wù)重新劃分為儲值賬戶運營與支付交易處理兩類，而非網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單和預(yù)付卡業(yè)務(wù)等三類。

此次征求意見稿規(guī)定，儲值賬戶運營、支付交易處理業(yè)務(wù)分別細(xì)分為Ⅰ類、Ⅱ類，并明確新舊分類方式對應(yīng)關(guān)系。

“征求意見稿充分考慮新舊分類方式平滑過渡，不會改變支付機(jī)構(gòu)已取得的支付業(yè)務(wù)許可范圍，預(yù)計不會對支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)連續(xù)性及用戶使用體驗產(chǎn)生影響。”一位業(yè)內(nèi)人士說。

記者了解到，過渡期滿，中國人民銀行將通過換發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證，對存量支付機(jī)構(gòu)設(shè)立條件進(jìn)行審核。根據(jù)征求意見稿明確的新舊支付業(yè)務(wù)銜接方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置了較為充足的換證過渡期，最長可達(dá)近5年。有10多家支付機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)許可證到期日分別為2024年7月9日和2025年3月25日，為避免這些機(jī)構(gòu)因時間緊迫無法滿足要求，征求意見稿適度放寬了過渡期。

中國人民銀行有關(guān)人士介紹，下一步中國人民銀行將抓緊相關(guān)制度文件立改廢釋工作，確保各項制度系統(tǒng)集成、協(xié)調(diào)高效。根據(jù)過渡期安排，有序開展支付業(yè)務(wù)許可證換發(fā)工作，督促支付機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展業(yè)務(wù)。嚴(yán)格落實有關(guān)規(guī)定，將非銀行支付行業(yè)的全鏈條監(jiān)管納入法治化、規(guī)范化軌道，以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為本，優(yōu)化支付服務(wù)市場秩序。