小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、改善民生的重要支撐。記者日前從國(guó)家金融監(jiān)管總局、國(guó)家發(fā)展改革委聯(lián)合召開的支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制（簡(jiǎn)稱“小微協(xié)調(diào)機(jī)制”）推進(jìn)會(huì)上獲悉，自去年10月小微協(xié)調(diào)機(jī)制啟動(dòng)以來，在相關(guān)部門、銀行機(jī)構(gòu)的密切配合下，四級(jí)工作機(jī)制迅速搭建、有序運(yùn)行，取得階段性成效。各地累計(jì)走訪小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等經(jīng)營(yíng)主體超過5000萬戶，授信超過10萬億元。小微企業(yè)無還本續(xù)貸余額近7萬億元。業(yè)內(nèi)專家表示，破除小微企業(yè)融資梗阻，需要加強(qiáng)信息共享和信用體系建設(shè)，并強(qiáng)化政策落實(shí)和監(jiān)督。
半年內(nèi)萬億資金直達(dá)基層
記者近日了解到，小微協(xié)調(diào)機(jī)制對(duì)小微企業(yè)融資拉動(dòng)作用明顯。以北京為例，2024年北京市小微企業(yè)累放貸款25670億元，同比增長(zhǎng)17.8%。其中機(jī)制集中實(shí)施的12月份，新增貸款同比增長(zhǎng)78.4%；新增貸款戶數(shù)同比增長(zhǎng)51.3%。
小微協(xié)調(diào)機(jī)制給小微企業(yè)帶來“真金白銀”的實(shí)惠。在業(yè)內(nèi)人士看來，國(guó)家推出小微協(xié)調(diào)機(jī)制是希望達(dá)成三個(gè)目標(biāo)：一是直達(dá)基層。低成本信貸資金要直達(dá)基層，打通惠企利民的“最后一公里”。二是快速便捷。銀行原則上要在1個(gè)月內(nèi)作出是否授信的決定。對(duì)于符合條件的企業(yè)，銀行要開辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度。三是利率適宜。通過節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費(fèi)用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
“這項(xiàng)機(jī)制的核心是在區(qū)縣層面建立工作專班，搭建起銀企精準(zhǔn)對(duì)接的橋梁?！苯鹑诒O(jiān)管總局副局長(zhǎng)叢林此前表示，“我們希望，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、有真實(shí)的融資需求、信用狀況良好的企業(yè)，都能通過這個(gè)機(jī)制獲得發(fā)展所需要的資金。這個(gè)資金沒有中間環(huán)節(jié)，是直達(dá)的，融資成本也合適?！?/p>
對(duì)此， 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬介紹，小微協(xié)調(diào)機(jī)制是對(duì)小微企業(yè)融資面臨的問題采取針對(duì)性措施，為金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)小微企業(yè)提供了新的機(jī)遇，有助于更好滿足小微企業(yè)融資需求，對(duì)支持小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展、穩(wěn)定宏觀經(jīng)濟(jì)大盤、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)等都有積極意義。
“對(duì)于小微企業(yè)而言，是雪中送炭，緩解資金壓力，增強(qiáng)了其生存和發(fā)展的能力。對(duì)于銀行金融機(jī)構(gòu)來說，帶來了新的機(jī)遇。通過深入對(duì)接小微企業(yè)，銀行可以更加準(zhǔn)確地了解其融資需求，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)拓展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于中國(guó)經(jīng)濟(jì)而言，小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能、新引擎?！惫ば挪啃畔⑼ㄐ沤?jīng)濟(jì)專家委員會(huì)委員盤和林認(rèn)為，小微協(xié)調(diào)機(jī)制的建立，有助于穩(wěn)定小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)，激發(fā)市場(chǎng)活力。
多地發(fā)力促工作機(jī)制落地
地方層面，支持小微協(xié)調(diào)機(jī)制的工作正緊鑼密鼓推進(jìn)。去年10月中旬以來，各地金融監(jiān)管局密集召開工作機(jī)制部署會(huì)議，越來越多的小微企業(yè)從中受益。
在山東，強(qiáng)化要素保障，通過“聯(lián)合會(huì)診”來解決企業(yè)融資卡點(diǎn)。山東省棗莊市市中區(qū)某智能裝備公司暫不符合貸款條件。市中區(qū)工作專班通過“聯(lián)合會(huì)診”，最終，棗莊農(nóng)商銀行市中支行為該企業(yè)辦理流動(dòng)資金貸款300萬元。
在重慶，通過開展精細(xì)輔導(dǎo)，一企一策增強(qiáng)企業(yè)獲貸能力。重慶市云陽縣某船務(wù)公司涉及違規(guī)作業(yè)、未進(jìn)行職業(yè)病診斷等3項(xiàng)行政處罰未處理，且沒有充足抵押物，導(dǎo)致融資進(jìn)程陷入停滯。云陽縣工作專班幫助企業(yè)與相關(guān)部門快速對(duì)接處理問題，后將其納入“推薦清單”。重慶銀行云陽支行采用“信用+順位抵押”方式為該企業(yè)量身打造了500萬元融資方案，僅用時(shí)5天便完成授信、放款。
此外，地方金融監(jiān)管部門也在行動(dòng)。浙江金融監(jiān)管局推動(dòng)轄內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)通過與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)系統(tǒng)打通對(duì)接，優(yōu)化金融服務(wù)模式。針對(duì)民營(yíng)企業(yè)集群化發(fā)展特點(diǎn)，依托集成行業(yè)數(shù)據(jù)的“產(chǎn)業(yè)大腦”，由銀行直接抓取核心企業(yè)數(shù)據(jù)，掌握上下游供應(yīng)鏈企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，為企業(yè)提供線上無感授信。截至2025年2月12日，轄內(nèi)已組織走訪企業(yè)274萬家，納入推薦清單數(shù)量48.1萬家，其中46.2萬家已獲得授信支持，累計(jì)授信金額1.67萬億元，累計(jì)放貸金額1.14萬億元。
“民營(yíng)小微企業(yè)融資難融資貴問題存在，主要是小微企業(yè)本身缺少合規(guī)足值的抵質(zhì)押物，經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)信息不健全、透明度不高，部分小微企業(yè)缺少?gòu)你y行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融資的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)銀行金融服務(wù)了解不夠等?！睂?duì)此，婁飛鵬解釋，小微協(xié)調(diào)機(jī)制篩選并向銀行推薦客戶，增進(jìn)銀行和小微企業(yè)之間的對(duì)接，減少銀行和小微企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，從而提高銀行服務(wù)小微企業(yè)的成效。
破除梗阻 銀行密集對(duì)接
小微協(xié)調(diào)機(jī)制推進(jìn)會(huì)強(qiáng)調(diào)，要進(jìn)一步提高站位、強(qiáng)化擔(dān)當(dāng)，堅(jiān)決消除阻礙民營(yíng)和小微企業(yè)融資的各種隱形壁壘，全力支持民營(yíng)和小微企業(yè)克服困難、健康發(fā)展，真正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能、新引擎。會(huì)議要求，要加大企業(yè)走訪力度，跟進(jìn)協(xié)調(diào)解決實(shí)際困難。
“隱形壁壘一般包括銀行對(duì)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估難度大、擔(dān)保體系不健全、政策落實(shí)不到位等?！北P和林表示，破除小微企業(yè)融資梗阻首先需要加強(qiáng)信息共享和信用體系建設(shè)。同時(shí)，要拓寬融資渠道，為小微企業(yè)提供更多融資選擇。此外，還需要完善擔(dān)保體系，降低融資成本，并加強(qiáng)政策落實(shí)和監(jiān)督，確保各項(xiàng)優(yōu)惠政策真正惠及小微企業(yè)。
記者了解到，小微協(xié)調(diào)機(jī)制建立后，以國(guó)有大行為代表的銀行金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)迅速行動(dòng)，緊鑼密鼓對(duì)接走訪。工商銀行福建分行不斷完善普惠金融產(chǎn)品體系，抓好數(shù)字賦能，創(chuàng)新特色產(chǎn)品，重點(diǎn)精準(zhǔn)滴灌。面向制造業(yè)小微企業(yè)推出數(shù)字普惠信用貸款——制造e貸，該產(chǎn)品是數(shù)字普惠“標(biāo)準(zhǔn)化+智能化”的一次重大升級(jí)，按照“行業(yè)細(xì)分、客群適配”思路，通過升級(jí)銀稅互動(dòng)直聯(lián)，引入數(shù)據(jù)自動(dòng)化采集，實(shí)現(xiàn)評(píng)價(jià)方案自動(dòng)匹配審批。
交通銀行創(chuàng)新推出“主動(dòng)授信”模式服務(wù)小微企業(yè)。該模式通過整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)，建立多維評(píng)價(jià)體系，為小微企業(yè)精準(zhǔn)匹配最適配產(chǎn)品，預(yù)先核定授信額度，通過高效掃碼，貸款快速落地，實(shí)現(xiàn)“金融快遞小哥”觸達(dá)精準(zhǔn)化。此外，郵儲(chǔ)銀行積極為企業(yè)匹配純信用貸款產(chǎn)品“商貿(mào)e貸”。該產(chǎn)品打破傳統(tǒng)信貸模式對(duì)抵押物的依賴，依托企業(yè)報(bào)關(guān)數(shù)據(jù)、納稅信用以及上下游合作穩(wěn)定性等動(dòng)態(tài)指標(biāo)，搭建“貿(mào)易真實(shí)性+經(jīng)營(yíng)持續(xù)性”風(fēng)控模型。
“銀行在融資協(xié)調(diào)工作機(jī)制中，要深入對(duì)接小微企業(yè)，了解其融資需求。要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，建立健全風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系?！北P和林建議，在平衡效益和風(fēng)險(xiǎn)方面，銀行可以采取以下策略：一是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，根據(jù)小微企業(yè)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定信貸額度和期限；二是加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)；三是利用金融科技手段，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和效率；四是加強(qiáng)與政府、擔(dān)保機(jī)構(gòu)等合作，共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低融資成本。（記者 鐘源）
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