App借錢靠譜嗎

徐 駿作（新華社發(fā)）

近來，不少手機(jī)用戶發(fā)現(xiàn)，一些手機(jī)App出現(xiàn)了“借錢”功能，且往往安排在顯眼位置。有人提出疑問，為何這些功能各異的App都能提供借貸服務(wù)，靠譜嗎？是否存在風(fēng)險(xiǎn)？

“我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)規(guī)模巨大、應(yīng)用場(chǎng)景豐富，社交、支付、出行、外賣、視頻等App在發(fā)展中積累了大量用戶。利用這些用戶資源進(jìn)行所謂的‘流量變現(xiàn)’，獲取更大的商業(yè)利益，是眾多App的慣常做法?！闭新?lián)金融首席研究員董希淼表示，借貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化程度高，收益可觀，是流量變現(xiàn)的重點(diǎn)領(lǐng)域。

值得注意的是，不少App本身不具備從事借貸業(yè)務(wù)的資質(zhì)，因此普遍采取“導(dǎo)流”、助貸等方式，與外部機(jī)構(gòu)合作，共同完成借貸業(yè)務(wù)。記者了解到，這些合作金融機(jī)構(gòu)有商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信托公司等，類金融機(jī)構(gòu)主要是小貸公司。

根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款中，可與外部機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，在營(yíng)銷獲客、支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作。但在目前，部分App在推介借貸業(yè)務(wù)時(shí)，仍存在一些問題。在業(yè)內(nèi)專家看來，主要有虛假宣傳、過度營(yíng)銷、侵犯用戶隱私和信息安全等問題。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝表示，沒有金融牌照的App在與金融機(jī)構(gòu)開展引流業(yè)務(wù)合作中，至少存在四大風(fēng)險(xiǎn)。一是可能存在虛假宣傳，有誘導(dǎo)金融消費(fèi)者過度借款、過度消費(fèi)之嫌，一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足、消費(fèi)自控力較差的群體可能過度借貸，對(duì)金融穩(wěn)定造成一定影響；二是消費(fèi)者信息得不到有效保護(hù)，容易產(chǎn)生泄露信息的風(fēng)險(xiǎn)，甚至出現(xiàn)消費(fèi)者信息被多次倒賣的現(xiàn)象；三是出現(xiàn)金融消費(fèi)糾紛時(shí)，App和金融機(jī)構(gòu)可能會(huì)相互推卸責(zé)任；四是可能助長(zhǎng)一些地方性金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，有悖于專注服務(wù)本地、下沉服務(wù)重心的監(jiān)管意圖。

“互聯(lián)網(wǎng)貸款方便快捷，直達(dá)用戶，提高了金融服務(wù)可得性和覆蓋面，有助于緩解中小微企業(yè)和金融消費(fèi)者融資難、融資慢等問題。但是，金融機(jī)構(gòu)與各類APP合作中的問題也不容忽視。”董希淼認(rèn)為，下一步，各類互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)要按照《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知》，加快整改力度，規(guī)范推介借貸業(yè)務(wù)，尤其是不得以欺詐或引人誤解的方式對(duì)金融產(chǎn)品或金融服務(wù)進(jìn)行營(yíng)銷宣傳。同時(shí)，獲取用戶信息要依法合規(guī)，開展助貸業(yè)務(wù)要遵守征信業(yè)務(wù)管理相關(guān)規(guī)定。金融機(jī)構(gòu)要按照《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，規(guī)范與外部機(jī)構(gòu)合作，按照適度分散的原則審慎選擇合作機(jī)構(gòu)，不與不合規(guī)的機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。

歐陽(yáng)日輝建議，監(jiān)管部門應(yīng)規(guī)范App為金融機(jī)構(gòu)引流的行為，導(dǎo)流、征信、放貸，都要持牌合法經(jīng)營(yíng)。還應(yīng)對(duì)從事消費(fèi)金融的持牌機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行為監(jiān)管，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，嚴(yán)格保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，推動(dòng)消費(fèi)金融規(guī)范發(fā)展。

針對(duì)金融消費(fèi)者，業(yè)內(nèi)人士明確提醒，面對(duì)App提供的借貸服務(wù)，金融消費(fèi)者一定要慎重對(duì)待?！敖鹑谙M(fèi)者不要有薅羊毛的心態(tài)，要認(rèn)識(shí)到天下沒有免費(fèi)的午餐。還要提高信息安全意識(shí)，謹(jǐn)防個(gè)人信息泄露。”歐陽(yáng)日輝說。

董希淼表示，金融消費(fèi)者要量入為出、合理借貸，不能超過自身收入水平過度借貸，更不能“以貸養(yǎng)貸”“以卡養(yǎng)卡”。