中國(guó)移動(dòng)支付的“一帶一路”之行

支付寶采用“本地伙伴+技術(shù)賦能”的出海模式，因地制宜地在“一帶一路”沿線國(guó)家打造出9個(gè)當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹?，成為中?guó)連接當(dāng)?shù)亍?shí)現(xiàn)“民心相通”的數(shù)字化普惠金融體系。

大到商場(chǎng)和機(jī)場(chǎng)免稅店，小到便利店和街邊的榴蓮檔口，從水上公園到海島潛水，中國(guó)游客在海外游玩時(shí)經(jīng)?？梢娛煜さ闹Ц秾殬?biāo)識(shí)。在馬來西亞、泰國(guó)、印度等“一帶一路”沿線國(guó)家，由于中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)的“出?！毕嘀?，移動(dòng)支付和數(shù)字生活方式已是當(dāng)?shù)貙こｏL(fēng)景。

專家認(rèn)為，支付寶及其“走出去”的本地錢包都是“一帶一路”企業(yè)，移動(dòng)支付領(lǐng)域的“一帶一路”生態(tài)圈已逐步形成，成為中國(guó)連接當(dāng)?shù)?、?shí)現(xiàn)“民心相通”的數(shù)字化普惠金融體系。

數(shù)字支付改善當(dāng)?shù)厣虡I(yè)生態(tài)

在印度小城鎮(zhèn)，印度版支付寶Paytm成為了當(dāng)?shù)厣碳腋?jìng)爭(zhēng)的“利器”?！拔覇栴櫩?，為什么他們要去另一家商店買東西，他們的回答是，‘你這里不能用Paytm付錢’。所以我當(dāng)天就接入了Paytm?！币晃恍〕擎?zhèn)的店老板蘇米特?辛格告訴記者。

隨著數(shù)字化的發(fā)展，Paytm已經(jīng)在印度的小城鎮(zhèn)有300萬商戶合作伙伴。而在印度全國(guó)，“碼商”已超過1400萬戶，一張張藍(lán)色的Paytm二維碼，將成千上萬家的小微商戶和消費(fèi)者連接了起來，串起了印度人的日常生活。

除了支付方式，Paytm還根據(jù)本地市場(chǎng)特點(diǎn)推出了專屬印度的投資應(yīng)用：數(shù)字黃金。在印度，不論消費(fèi)還是投資，黃金制品都深受當(dāng)?shù)厝说南矏邸，F(xiàn)在有了Paytm，最低只要1盧比，就能在APP上購(gòu)買黃金，累積到了一定重量的黃金，還能選擇把實(shí)物送貨上門。便捷的操作、靈活的投資方式使數(shù)字黃金的用戶已經(jīng)達(dá)到了7位數(shù)。

類似火爆的場(chǎng)景也發(fā)生在泰國(guó)。2017年9月，螞蟻金服與泰國(guó)開泰銀行宣布進(jìn)一步加強(qiáng)合作，商家將可通過開泰銀行APP掃描中國(guó)游客的支付寶二維碼，這也是泰國(guó)首個(gè)支持支付寶掃碼支付的銀行APP。這一合作讓赴泰旅游的中國(guó)游客享受到更多的便利。如今，中國(guó)游客在泰國(guó)旅行，從打出租到逛商場(chǎng)，從做“馬殺雞”到看泰拳、吃泰菜，只要“掃一掃”便可盡情體驗(yàn)吃喝玩樂行。

泰國(guó)的商戶們也意識(shí)到了接入支付寶給自己帶來的價(jià)值。以大商家King Power王權(quán)免稅店為例，以前免稅店是依靠旅行團(tuán)帶客戶流，但現(xiàn)在旅行團(tuán)變少了，自由行散客越來越多，自由行游客的價(jià)值也更高，King Power免稅店也開始依靠支付寶來精準(zhǔn)推送折扣券。

圖為在馬來西亞吉隆坡，一名男士用電子錢包刷二維碼買咖啡

同樣通過線上支付便捷買賣雙方的還有馬來西亞。從2017年4月開始，支付寶在馬來西亞逐步上線掃碼支付服務(wù)。自此開始，支付寶線下商戶持續(xù)快速增長(zhǎng)，囊括便利店、免稅店、餐館、酒店等各大業(yè)態(tài)，甚至連知名景點(diǎn)云頂高原也接入了支付寶。即便是在一個(gè)小攤位，掃碼支付帶來的效果也是“立竿見影”。在馬來西亞知名旅游目的地之一的沙巴州首府哥打基納巴盧，有一條遠(yuǎn)近聞名的榴蓮一條街，其中一家榴蓮檔在接入支付寶后的3個(gè)月內(nèi)營(yíng)業(yè)額就增長(zhǎng)了20%到30%，支付寶收款占到總額的40%以上。

“當(dāng)?shù)鼗锇?技術(shù)賦能”：打造服務(wù)本地的移動(dòng)錢包

螞蟻金服董事長(zhǎng)兼CEO井賢棟表示，“中國(guó)的移動(dòng)支付正在走向世界?！痹谶@一過程中，支付寶采用的是“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式，因地制宜地打造出9個(gè)當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹保ㄓ《萈aytm、泰國(guó)TrueMoney、韓國(guó)kakaopay、菲律賓GCash、馬來西亞Touch 'n Go Digital (TnGD)等。

2017年2月，支付寶與韓國(guó)即時(shí)通訊公司Kakao達(dá)成戰(zhàn)略合作，投資Kakao旗下移動(dòng)金融子公司kakaopay，共同開拓韓國(guó)的線上和移動(dòng)支付市場(chǎng)。支付寶技術(shù)的助力，讓韓國(guó)kakaopay迅速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，今年三季度交易額是去年同期的2倍。

通過支付寶的經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)賦能，kakaopay現(xiàn)在早已不止于支付，更成為韓國(guó)最大的綜合數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)，旗下?lián)碛卸惤鹄U納、保險(xiǎn)、信用分?jǐn)?shù)、借貸等多元化的親民金融服務(wù)。如今，支付寶和kakaopay兩種支付方式經(jīng)常同框出現(xiàn)，互相促進(jìn)、互相拉動(dòng)的效果明顯，產(chǎn)生1+1>2的聚合效應(yīng)。

“本地伙伴+技術(shù)賦能”的模式也曾發(fā)生在泰國(guó)。支付寶工程師們第一次到泰國(guó)和TrueMoney談合作時(shí)，當(dāng)?shù)氐囊苿?dòng)支付還發(fā)展得非常緩慢?？旖葜Ц恫⒉涣餍校畛Ｒ姷倪€是現(xiàn)金交易，而且去銀行排隊(duì)通常就要半小時(shí)以上，中小企業(yè)想要匯款更是手續(xù)費(fèi)不菲，開戶也比較困難。

2016年11月，螞蟻金服與泰國(guó)支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同打造泰國(guó)版支付寶TrueMoney。然而讓兩個(gè)不同語言、不同文化、不同思維方式的團(tuán)隊(duì)協(xié)同合作，并不是一件簡(jiǎn)單的事?！拔覀冸p方各出技術(shù)團(tuán)隊(duì)一起來攻克支付后臺(tái)上的技術(shù)問題。一方面我們能提供在中國(guó)比較成熟的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)，另一方面能給當(dāng)?shù)氐墓こ處熥雠嘤?xùn)，‘授人以魚不如授人以漁’?！蔽浵伣鸱蚧镜劐X包技術(shù)負(fù)責(zé)人熊務(wù)真說。目前，TrueMoney已成為泰國(guó)當(dāng)?shù)厝耸褂妙l率最高的電子支付平臺(tái)之一。

在Paytm和支付寶牽手之前，印度并沒有二維碼，商戶對(duì)“掃一掃”支付的安全性和穩(wěn)定性心存疑慮，是當(dāng)時(shí)Paytm發(fā)展用戶最大的困難所在。為解決這一問題，支付寶團(tuán)隊(duì)把Paytm高管都邀請(qǐng)到中國(guó)來，切身體驗(yàn)中國(guó)移動(dòng)支付的發(fā)展成果。螞蟻金服印度項(xiàng)目的負(fù)責(zé)人回憶說：“Paytm高管們?cè)谥袊?guó)親眼見到，一個(gè)路邊攤的早餐店，在一分鐘內(nèi)就能完成30多位顧客的掃碼支付，那種認(rèn)同感是我們用PPT宣講永遠(yuǎn)達(dá)不到的?！睘檫M(jìn)一步促進(jìn)印度數(shù)字支付的落地，支付寶也曾一度派出100多名中國(guó)工程師到印度工作。在今天，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)大幅降低。通過幾年的磨合，雙方之間的認(rèn)同差異越來越少，合作越來越順暢。

熊務(wù)真表示，螞蟻這種出海模式，幾乎是在無人區(qū)里穿行。在每一個(gè)合作地國(guó)家，螞蟻金服都要選一個(gè)站點(diǎn)負(fù)責(zé)人和一個(gè)技術(shù)負(fù)責(zé)人。但這些人選選起來并不容易——既熟悉公司業(yè)務(wù)，精通技術(shù);又精通英語，尤其是當(dāng)?shù)乜谝舻挠⒄Z;并且了解這些發(fā)展中國(guó)家的文化、國(guó)情、習(xí)俗，能快速熟悉適應(yīng)的人;還能接受一年換一個(gè)國(guó)家，甚至幾個(gè)國(guó)家的瘋狂生活，這樣的人實(shí)在太少了。所以，螞蟻金服只能邊出去、邊培養(yǎng)，即所謂的 “造血計(jì)劃”。員工在這些國(guó)家摸爬打滾，成熟一個(gè)，再派往下一個(gè)國(guó)家和更多的國(guó)家。

專家認(rèn)為，支付寶的出海方式很獨(dú)特，更在實(shí)踐中證明了其合理性。電子錢包涉及金融，各國(guó)對(duì)金融監(jiān)管不僅嚴(yán)格，而且對(duì)外資公司進(jìn)軍金融業(yè)也非常敏感，百姓接受起來也有難度，而打造當(dāng)?shù)仄放频碾娮渝X包，有助于當(dāng)?shù)貙?shí)現(xiàn)數(shù)字化支付。

打造移動(dòng)支付“一帶一路”生態(tài)圈促進(jìn)“民心相通”

今年2月，北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的《亞洲四國(guó)金融科技考察報(bào)告》指出，中國(guó)的金融科技確實(shí)在國(guó)際上形成了影響力，特別是過去幾年“一帶一路”相關(guān)國(guó)家在金融科技領(lǐng)域的合作取得了非常好的成效，真正做到了合作共贏，惠及相關(guān)國(guó)家的普羅大眾。報(bào)告特別強(qiáng)調(diào)，支付寶與泰國(guó)的TrueMoney、印度的Paytm以及孟加拉國(guó)的bKash等展開形式多樣的合作，幫助普惠金融服務(wù)走向這些國(guó)家的角角落落。

TnGD與螞蟻金服合資公司的負(fù)責(zé)人尼扎姆表示，選擇中國(guó)企業(yè)作為合作伙伴，是因?yàn)橹袊?guó)已經(jīng)有了非常成功的電子金融生態(tài)系統(tǒng)，人們?cè)谌粘Ｉ钪薪?jīng)常使用手機(jī)進(jìn)行支付，而阿里巴巴和螞蟻金服則是中國(guó)最優(yōu)秀的企業(yè)之一。

井賢棟曾表示，“我們的使命，就是建立一個(gè)以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的開放生態(tài)系統(tǒng)，并與全球合作伙伴合作，共同開發(fā)和推廣移動(dòng)支付技術(shù)及服務(wù)，支持未來社會(huì)的金融需求，為世界帶來更平等的機(jī)會(huì)?！?/p>

談及支付寶成功出海的原因，國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛說，不同于以往的靠貿(mào)易輸出、靠出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)，支付寶“走出去”的核心在于原創(chuàng)技術(shù)和核心能力的出海，最終可以和當(dāng)?shù)匾黄饋斫鉀Q“一帶一路”沿線上普遍存在的傳統(tǒng)金融服務(wù)“老大難”問題。

對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)全球化與中國(guó)現(xiàn)代化問題研究所所長(zhǎng)王志民也表示，支付寶與傳統(tǒng)企業(yè)的全球化路徑大有不同，其“走出去”是通過獨(dú)特的“出海造船”模式，即與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)合作輸出自身技術(shù)來打造當(dāng)?shù)氐腻X包品牌。

“支付寶及其‘走出去’的本地錢包已經(jīng)形成了移動(dòng)支付領(lǐng)域的‘一帶一路’生態(tài)圈，成為中國(guó)連接當(dāng)?shù)?，?shí)現(xiàn)‘民心相通’的一個(gè)數(shù)字化普惠金融體系?！蓖踔久裾f。