公積金制度改革不宜“一刀切”

半月談?dòng)浾?毛振華

在南京一處商品房售樓處拍攝的樓盤沙盤-楊素平-攝

年關(guān)將至，房企進(jìn)入年度業(yè)績(jī)“沖刺模式”，各種優(yōu)惠力度撥動(dòng)著購房者的心弦，如何使用公積金購房成了繞不開的話題。其實(shí)，這些年來，有關(guān)住房公積金制度的討論不絕于耳，核心是存與廢的爭(zhēng)議。很顯然，取消公積金可能群眾并非受益者。與其“一刀切”取消，當(dāng)務(wù)之急是加快制度改革的步伐，靈活取用、兼顧公平，讓更多群眾從這項(xiàng)福利制度中受益。

公積金從“雪中送炭”變成“錦上添花”

住房公積金制度設(shè)立的初衷，是為了不斷滿足人們的居住需求，改善我國(guó)住房建設(shè)資金短缺和供給嚴(yán)重不足的局面。經(jīng)過多年發(fā)展，公積金制度全面推行開，規(guī)模不斷擴(kuò)大，對(duì)推進(jìn)住房市場(chǎng)化和住房保障工作發(fā)揮了顯著作用。

住房城鄉(xiāng)建設(shè)部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2019年年度報(bào)告》顯示，2019年全年共發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款286.04萬筆、提取人數(shù)5648.56萬人，住房公積金貸款和提取人數(shù)占實(shí)繳職工人數(shù)約40%。

正是得益于住房公積金制度的存在，群眾可以獲得數(shù)十萬元乃至更多低于商業(yè)銀行利率的貸款，降低了購房門檻。根據(jù)制度設(shè)計(jì)，個(gè)人每月在繳納公積金的同時(shí)，所在單位也會(huì)以一定比例繳存公積金至個(gè)人賬戶。日常還貸，公積金還可以直接沖抵，減輕了還款壓力，有助于提高生活質(zhì)量。

不過，隨著這些年各地房?jī)r(jià)的快速上漲，原本發(fā)揮了“雪中送炭”作用的公積金，正變得越來越像是“錦上添花”。

一方面，現(xiàn)實(shí)生活中，仍有企業(yè)單位并未給員工繳納住房公積金，限制了這項(xiàng)福利制度的廣泛覆蓋。不繳納公積金的現(xiàn)象在如共享經(jīng)濟(jì)等新興業(yè)態(tài)以及低收入群體中表現(xiàn)得尤為突出。另一方面，相比于一二線城市動(dòng)輒幾百萬元的總房?jī)r(jià)，不少單位每月幾百元的公積金顯得杯水車薪。

更遭人詬病的是，有的地方提取公積金手續(xù)十分繁雜。各種復(fù)印件一厚摞不說，公積金管理中心跑了一趟又一趟?！懊髅魇俏易约旱腻X，提取卻要看別人臉色”，不少人“吐槽”公積金常年趴在賬上，利息少不說，提取的前置條件十分苛刻。還有的樓盤為了快速回籠資金，明目張膽地“拒收”公積金貸款，這更使得一些急于購房的人不得不忍痛割愛放棄公積金貸款。

審慎對(duì)待“取消”呼聲

有一種觀點(diǎn)更是尖銳地指出，住房公積金制度是“劫貧濟(jì)富”，其理由是“窮人”買不起房也就壓根用不上，“富人”有錢買房還要使用“池子”里的公積金享受低利率。長(zhǎng)此以往，呼吁取消住房公積金制度的聲音逐漸占了上風(fēng)。

細(xì)品呼吁取消的聲音會(huì)發(fā)現(xiàn)，這種聲音有相當(dāng)一部分來自企業(yè)界。尤其是一些“企業(yè)家”熱衷于在各種場(chǎng)合不遺余力呼吁取消公積金，從而為企業(yè)減負(fù)。更有甚者提出建立“新型制度”作為取消公積金后的補(bǔ)充，卻始終未給“新型制度”的設(shè)計(jì)謀劃出清晰的方向，也就成了看得見摸不著的鏡花水月。

在這些“企業(yè)家”心中，設(shè)法取消住房公積金制度是真，倡導(dǎo)建立新制度恐怕并不一定為真。取消公積金不見得就能使企業(yè)“起死回生”，但卻是真真切切以犧牲群眾福利為代價(jià)。一項(xiàng)惠及全民的制度，從出臺(tái)到推廣開，是一個(gè)極為審慎、復(fù)雜的過程。一旦推倒，再想重建難上加難。

誠(chéng)然，我國(guó)房地產(chǎn)行業(yè)市場(chǎng)化程度已經(jīng)不低，商業(yè)銀行成為提供房貸的主體。但這并不意味著，住房公積金制度就變得無足輕重。面對(duì)越是高昂的總房?jī)r(jià)及月供，通過公積金實(shí)實(shí)在在減輕一定程度的負(fù)擔(dān)就變得越發(fā)可貴。

市場(chǎng)的問題就應(yīng)當(dāng)回歸市場(chǎng)，企業(yè)減負(fù)本就應(yīng)從地價(jià)房租、水費(fèi)電費(fèi)、減稅降費(fèi)等方面尋求空間，而非一門心思在群眾身上“下功夫”。

改革需力求普惠、公平、保值

改革住房公積金制度箭在弦上。改革的方向絕不是“一刀切”式盲目取消，而要站在人民群眾的立場(chǎng)上，謀劃釋放制度紅利的大文章。

允許患有重大疾病的職工或其直系親屬提取公積金救急;取消住房公積金個(gè)人住房貸款保險(xiǎn)、公證、新房評(píng)估和強(qiáng)制性機(jī)構(gòu)擔(dān)保等收費(fèi)項(xiàng)目;探索建立統(tǒng)一的平臺(tái)辦理住房公積金異地轉(zhuǎn)移接續(xù)……可以看到，近年來從上到下加快了改革的節(jié)奏。這些改革力求呼應(yīng)新時(shí)代群眾對(duì)住房公積金制度改革的期待，仍有進(jìn)一步提升的空間。

公積金的提取方式需更為靈活，租房、裝修、舊房翻新等與住房密切相關(guān)的用途，使用公積金應(yīng)進(jìn)一步減少手續(xù)，做到應(yīng)辦盡辦。對(duì)于重大疾病、家庭變故等應(yīng)急需求，甚至是醫(yī)療、養(yǎng)老，也可考慮特殊性，適當(dāng)放寬使用范圍，力爭(zhēng)讓沉淀的公積金物盡其用。

鼓勵(lì)各地創(chuàng)新形式擴(kuò)大繳存，將公積金盤子做大，夯實(shí)支持住房保障的基礎(chǔ)。公積金本就是一種補(bǔ)貼政策，而相當(dāng)一部分需要提升購買力的低收入群體并未被納入。擴(kuò)大住房公積金覆蓋面，既是提高繳存“蛋糕”，緩解資金壓力的方式之一，更是讓這項(xiàng)福利惠及更多群眾，減輕購房壓力的具體體現(xiàn)。對(duì)低收入群體可實(shí)行反向補(bǔ)貼政策，即高工資人群多繳政府少繳，低工資人群少繳政府多繳，體現(xiàn)公平。

在解決一些地方資金池“見底”、存量資金貶值等群眾關(guān)心的焦點(diǎn)問題上，可探索住房公積金制度跨區(qū)域統(tǒng)籌，以及資產(chǎn)證券化等手段，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，借鑒推廣。

只要思想不滑坡，方法總比困難多。任何制度設(shè)計(jì)，只有真正以人民群眾作為出發(fā)點(diǎn)，回歸初心了，才能得到更廣泛的支持，具備更持久的生命力。